如果你差钱，其实路子还有几条。

　　银行都说“从未嫌弃过中小企业主”，信息不对称或是贷款难的重要原因。

　　连民间借贷从业人员，也在为这个市场的混乱担忧。

　　因为范围广、额度大、参与人数众多、机构众多、市场混乱，民间借贷就像一颗不定时的炸弹，不知道会在哪个时候，因为哪一点关联而被引爆。

　　如果中小企业纯粹依靠高利贷筹备资金，必须有高于正常回报N倍的利润来支撑借款的高利贷本息，但在中小企业发展本身困难重重的现阶段，这可能只是一个泡影。

　　中小企业融资难，已经成为一个普遍的现象。

　　在现有的经济背景之下，中小企业融资问题，到底可以有哪些解决出路？

　　家住十八梯的许洁（化名）今年36岁，看上去比实际年龄年轻。她从事的职业与金融毫无关联，但是，“钱生钱肯定是最快的。”

　　去年许洁还清了房贷，把房子抵押给银行获得了40万元的贷款。

　　最开始，她打算用这40万开个烤鱼馆，但没有找到合适的门面之后，她把这40万元放入了民间借贷。

　　“朋友开的贷款公司，一年20%的利率，比银行的利率高多了。”

　　中国银行（601988）网站7月7日发布的人民币贷款利率表上，一年至三年贷款年利率是6.65%。

　　这个利率差减下来，40万元钱，按月息2%放出去，年息就是24% 与银行的利率差就是17.35%。

　　“以前把房子租出去过，一年租金2万元。但是贷出去，一年能拿到69400元。”

　　看上去，这实在是“很好赚钱”的生意，“我周围好多朋友都是把自己的钱或者银行贷的钱再投到民间借贷中去。”

　　这样的行为，某典当行客户经理小尹觉得“风险很大”。

　　风险无处不在

　　“这种行为的风险很大，投钱进来，放贷人跑了。如果客户不还钱，放贷人跑路，最终承担风险的是拿钱出来的人。根本不了解这个风险，不了解这个行业，盲目看到别人在赚钱，就把钱投进来。温州民间借贷翻船就是因为这些人盲目把钱拿进来。

　　
　　在外界看来，“钱生钱”是最好的生意，但在小尹看来，风险到处都是，不管是借方还是贷款方。

　　他讲到一起刚刚发生的案例。

　　“朋友的公司贷22万给客户。利息是按照12%算，房子是银行按揭房，产权已经给银行，不能办理抵押。因为高利息带来的利润，让业务员和公司忽略了这个风险，现在客户不承认合同上的字是自己签的。如果追查贷款，需要到北京鉴定字迹。鉴定结果出来之后，肯定是打官司。即使能成功追讨回来，时间也会拖得很长；如果追讨不回来，22万直接打水漂。”

　　这样的例子不胜枚举。

　　“以前经历过一起，一个女客户拿着身份证房产证来办理，房交所也办理了抵押登记了，但最后还钱的时候扯皮了，身份证房产证都是她姐姐的，她们是双胞胎，长得一模一样。姐姐当然不承认这个借款，妹妹又无钱可还。”

　　“个人资产里，离婚房产也是容易被钻空子的。”

　　“借给小企业主，也要承担风险，他要承担经营风险，要么亏自己的钱，要么还不起钱，就要承担资产被处置的风险。”

　　“所谓跑路，钱收不回来，这个钱也可能是从别的客户处来的。”

　　重庆高技术创业中心发展研究部部长谭刚强称，民间借贷犹如一把“双刃剑”它在为遭遇钱荒的中小企业解燃眉之急的同时，其高利率也常常成为压倒企业经营的“最后一根稻草”。一旦其中任一环节资金链断裂，其负面影响将迅速波及民间借贷的所有环节。

　　“民间借贷之所以在银根紧缩与资金经营流转利润不高或投资可选品种匮乏时会火，最主要就在它的高回报，特别是刚开始，‘庄家’都是给人百分之百的信任感，按时按月付息，于是，高额的回报便更多的吸引着亲朋好友前来投资，然而，有什么生意能够做到这么高的回报，没有！于是风险便一天天积聚，暴发只是迟早的事情，只是看谁接下了那一棒。”

　　在谭刚强看来，民间借贷早已超出了朋友间借贷的范畴，“其完完全全是一种利益关系，利益驱使，一旦出现问题，那就只有一条，来个六亲不认了，所以，不要以为，谁谁谁与自己是哥们，不会受骗上当，其实能受骗上当的正是这哥们。当然，民间借贷离其发展之后，其性质就会发生根本改变，演变为非法集资，那么查处没有商量，因此，民间借贷不仅有经济的风险更有法律方面的风险，是当慎之又慎之。”

　　数据显示，今年7月末，金融机构中小企业贷款余额20.5万亿元，同比增长18.5%，增速比大型企业贷款高8.5个百分点。中小企业贷款余额占全部企业贷款余额的比重为60.2%。其中，小企业贷款余额10万亿元，占全部企业贷款余额的29.2%，分别高于2010年末和2010年同期1.1和2.4个百分点。

　　数据显示的情况看，中小企业的信贷融资状况在得到改善，但中小企业集体喊“缺钱”，到底怎样才能更加有效融资，除了民间借贷，还有那些方式？

　　为什么银行“嫌贫爱富”？

　　采访中的中小企业主，问到为什么不向银行借款，得到的回答几乎一致，“银行不给借钱”。

　　一名做服饰批发的小老板直接称“银行嫌贫爱富。”

　　但银行对这种说法喊“冤枉”。

　　“信息不对称，一方面，在小企业贷款方面，其实多数银行仍然在大力推进，重庆银行小企业信贷中心就从来没有限制小企业贷款额度。很多企业认为银行需要有熟人才能贷的到款，但是现在随着银行小企业贷款产品推出的越来越多，重庆市场已经有一大批专业从事小企业贷款的客户经理。企业应该多向银行咨询。”重庆银行小企业信贷中心总经理助理孙启蒙称。

　　银行的客户是有“优质客户”和“劣质客户”之分的。

　　“优质客户是踏踏实实经营企业，对企业发展有思路，企业内部管理以及财务管理有序，贷款目的明确，企业近几年发展势头良好的企业。”

　　他解释，做小企业贷款难很大的一个原因是信息不对称，“比如企业财务制度不规范，很难得到企业真实的经营情况的了解；还有就是很多企业对于贷款的用途并不明确，银行之后了解到真实的贷款目的才能对企业的发展前景作出合理的预测；另外就是有些企业喜欢到处投资，常遇到一些企业可能在重庆甚至外地都有不同的生意，这种情况银行需要多所有的生意及现金流进行分析，很难把握企业的真实情况。”

　　“银行需要了解企业的真实的运行情况，银行判断能不能贷款就两个指标，一个是还款能力一个是还款意愿，还款能力的确定就是在对企业的整个经营情况的了解以及对于未来计划的分析的基础上作出合理的判断。”

　　中小企业还有哪些融资方式？

　　银行的普遍说法是“从未嫌弃过中小企业主”。

　　2011年9月21日，邮储银行重庆分行与重庆市工商联签署了《合作框架协议》，加大对中小企业的金融服务力度。

　　邮储银行重庆分行行长王树志表示，邮储银行重庆分行将从六个方面开展对中小企业的金融服务力度。

　　“提供全方位的信贷服务，向市工商联所推荐的民营企业和中小企业提供包括个人商务贷款、小企业贷款、综合消费贷款、流动资金贷款、固定资产贷款、供应链金融、贸易融资、票据融资、项目融资等在内的信贷服务。”

　　
　　重庆银行小企业信贷中心总经理助理孙启蒙也表示，“重庆银行有各种小企业贷款产品，如不需要抵押的为小企业贷款，50万元以内，以个人名义申请的经营性贷款，可以通过抵押物、担保公司担保的方式，个人最多可以贷款500万元；以及各种流动资金贷款，固定资产贷款产品。”

　　除了银行融资和民间借贷以外，重庆高技术创业中心发展研究部部长谭刚强向中小企业主支招，“还可以依托宏观变革与创新探索的金融政策为中小企业拓宽的融资空间，采用以下多种方式来实现融资任务的实现：

　　一个是综合授信，即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。

　　第二个是信用担保，即依托专门的中小企业信用担保机构来助帮自己。

　　第三是买方贷款，即利用企业真实的销售合同来谋取贷款支持，或预付款支持，或承兑汇票支持。还可有异地联合协作贷款、项目开发贷款、出口创汇贷款、自然人担保贷款、个人委托贷款、无形资产担保贷款、票据贴现融资、金融租赁、典当融资等多种方式，关键是中小企业一定要有专人研究与分析这些多元化的融资方式，以找到最吻合自身企业发展与需求的方式，以提高融资的效度可能性。"